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盘点那些IRR在3.6%以上短期快返型年金

2020-04-16 08:00:08 年金 产品 都是

大家好,我是数据君,一名被保险耽误至今的经纪人,一名注册财务师。

数据君之前在以往文章中说过当前年金存在普遍的利率倒挂现象,即:定期型年金一般比终身型年金收益更高,锁定的利率更高,当然除了纯养老年金。为什么最值得买的年金是养老年金?(从利率倒挂说起)

最近我整理了一些市场上在售的定期(10到20年满期)快返型(满5年后开始返还)并且IRR内部回报率在3.6%以上的市场第一梯队的年金。其中有部分产品是咨询我的客户提供给我的信息,感谢为我丰富素材!

1:7款产品概况


7款产品来自7家公司,这7款产品满期时间在10到20年之间,缴费一般都是3年期交为主,不过横琴人寿的美好如意年金可以选择最长30年满期!不同于教育年金对孩子年龄的限制,这种定期型产品一般最高投保年龄在60-70岁之间,满足了绝大多数客户的投保需求!

2:收益IRR测算

这种定期型年金的收益和被保人年龄及性别关系不大,我们统一以30岁杨总为例,年交10万,交3年,共30万:

通过上表可以看出每款年金返还的特点,瑞享年年是满6年后开始领取且以后每年的年金都是固定不变的,而其它产品都是前期领取的少,最后一笔满期金领取的多。综合测算内部收益率IRR,最高的是10年满期的弘福今生3.91%,折算成单利4.575%,相当于一份30万定存9年久期,持续9年银行年化4.575%的储蓄!

再看看20年满期的,7款产品有4款产品支持20年满期。年金的返还各有特色,测算下来最高的还是弘福今生的3.98%,其余三款也很不错!

综上可以看到,不管10年满期还是20年满期,都是属弘福今生最高,15年满期的都差不多,中美大都会的都会常青略高一点点!

3:产品适合谁

钱,同样一笔钱,在不同人手中,不同环境中,不同时期中,起的作用不一样,所以才要进行腾挪。人要进行跨期的资源调配,才能熨平人们终身的消费,使终身的幸福感达到最大。

10到20年满期的年金适合那些想把当前金钱调配到未来10到20年后使用的人士使用。上面7款年金除了瑞享年年A的年金分配比较平均外,适合想把金钱调配到整个领取期间内,其余6款年金分配的方式都是前期少最后一笔满期金多,类似零存整取的方式,尤其是弘福今生!

而当下疫情下,再次让我们警觉:超前的消费是否可取,如果是非理性的超前消费甚至高负债消费,那么存在的风险不言而喻!没有多少人在教我们怎么储蓄,却在鼓吹精致,透支钱包。存钱是顶级的自律,不存钱连用来贬值的钱都没有!


我们需要一种跨期分配金钱的工具,而年金保险刚刚好,契约、安全、确定、强制储蓄,对抗消费欲望......。

4:总结

7款产品皆属于行业第一梯队的年金,都属于硬核产品,实打实。没有任何分红、万能结算利率等浮动性因素影响。而那些主流线下开门红产品没有万能的话IRR普遍在2%左右。锁定10到20年接近4%的复利,4.5%-6%的年化单利一定程度上是可以跑赢通胀,更重要的是帮我们存下来未来一笔100%确定的钱!

综合年金返还特点和收益,数据君认为平滑年金返还的瑞泰瑞享年年A和收益最高的弘福今生是更值得考虑的两款。你觉得呢?

下期我们一起走进支付宝,来看看支付宝上的那些年金和终身寿险吧,到底如何呢,下期见!


END

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